Para muitos portugueses existe cada vez mais mês depois de gasto o salário, especialmente quando uma parte do seu rendimento mensal vai para o pagamento de prestações de crédito.
Apesar de serem um excelente instrumento financeiro no que toca a um financiamento rápido e simples para a concretização de um projeto pessoal ou de uma compra necessária, quando os créditos se acumulam, isto acaba por ter como resultado o aumento da taxa de esforço das famílias deixando-as com menos liquidez para fazer face aos outros gastos mensais.
Para além disto, quando a taxa de esforço (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100) ultrapassa os 50%, toda e qualquer tentativa de contrair um novo crédito pessoal ou crédito revolving (cartões de crédito, por exemplo) será mais dificilmente aprovada pelo banco/instituição de crédito, uma vez que o risco de incumprimento aumenta.
Quando isto acontece não precisa de pedir de imediato uma negociação dos seus créditos, já que existe uma solução financeira que lhe permite, com muito menos burocracia e de forma mais rápida, reduzir os gastos com prestações mensais de crédito: o crédito consolidado.
O que é e quanto posso reduzir mensalmente em despesas com o crédito consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira criada para, de uma só vez, juntar todos os créditos que possui (mínimo de dois) num só eliminando, desta forma, todos os valores em dívida que tinha para com a(s) instituição/instituições de crédito onde contratou os seus créditos (crédito pessoal cartões de crédito, etc.).
Com a consolidação de créditos, a instituição onde contrata o crédito consolidado irá pagar todos os valores que tem em dívida ficando com apenas uma prestação mensal com uma taxa de juro inferior à média daquela que tinha nos créditos anteriores e um prazo de pagamento mais longo.
Como referimos, após o seu pedido de crédito consolidado ser aprovado, a instituição de crédito onde o está a contratar irá liquidar todos outros créditos que tem a pagar ficando com apenas um crédito e uma mensalidade com menor taxa de juro e aumento do prazo de reembolso.
Em termos médios, esta ação de consolidação de créditos permite às famílias pouparem até 60% com prestações mensais de crédito, o que significa que a sua taxa de esforço será reduzida drasticamente.
Para além disto, o crédito consolidado permite que as famílias peçam, no ato de contratação, um valor mais alto do que aquele que têm em dívida ficando, desta forma, com um financiamento extra para aforrarem ou fazerem face a um situação inesperada.
Com um crédito consolidado a poupança mensal em prestações de crédito torna-se uma realidade, mas melhor que dizê-lo é mostrá-lo. Acompanhe-nos no caso prático que temos para si.
Crédito Consolidado – exemplo prático
A família Aveiro acumulou créditos no valor total de 50 mil euros que os obriga a despender cerca de 1800 euros mensais em prestações. Como o rendimento líquido total mensal do agregado é de 3000 euros, neste momento a taxa de esforço da família Aveiro situa-se nos 60% como podemos ver pelo seguinte cálculo:
Taxa de Esforço da família Aveiro: 1800/3000 x 100 = 60%
De acordo com os parâmetros definidos pelo Banco de Portugal, esta taxa de esforço torna muito difícil a aprovação de um novo crédito pessoal que permita aos Aveiro pagar toda a sua dívida, o que os leva a considerar outra opção: o crédito consolidado.
Como o tempo para irem a um balcão físico de um banco ou instituição de crédito é diminuto, o filho Aveiro, mais à vontade com o mundo digital, decide procurar um crédito consolidado online através do seu tablet.
Depois de inserir as palavras “crédito consolidado online” no motor de pesquisa, o filho Aveiro percorre a lista de resultados acabando por clicar no link para a solução de crédito consolidado do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A. com mais de quatro décadas de experiência no mercado financeiro português.
No momento em que entra na página, o nosso personagem vai, imediatamente, encontrar um simulador de crédito consolidado que lhe vai permitir calcular o valor de mensalidade a pagar em função de montantes de crédito que variam entre os 5 mil e os 75 mil euros para prazos de pagamento de 24 a 84 meses.
Para além dos 50 mil euros necessários à eliminação dos créditos anteriores, a família Aveiro precisa de comprar um novo carro, uma vez que o motor do seu atual automóvel passa mais tempo na oficina do que na estrada.
Devido a esta necessidade, a família Aveiro decide pedir 60 mil euros, valor que pretende pagar em 84 meses.
Calculada a mensalidade em função de um financiamento de 60 mil euros a pagar em 84 meses, o filho Aveiro obtém a prestação mensal de 1049,56 euros, isto é, menos 750, 44 euros do que aquilo que pagava.
Isto significa que a taxa de esforço dos Aveiro vai passar a ser de 34,98%, quase menos 30% do que aquela que tinham antes de contratar um crédito consolidado.
A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €60.000 a pagar em 84 mensalidades de €1.049,56. TAN 11,250% e TAEG 13,0%. MTIC €89.219,22.
